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懶人投資法則:基金定投VS年金保險!

發布時間:2019-10-30 17:37:29 已有: 人閱讀

  對于佛系投資者來說,看盤心太累,股價心慌慌,進進出出反復折騰,一不小心錢還不知道進了誰的腰包,心酸流淚無人知。

  有的,基金定投無疑是被時間證明最有效的一種投資方式。一朝定好投資規則,接下來唯一需要做的,就是等待時間帶給你的復利增值。

  基金定投是定期定額投資某個基金產品的簡稱,是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。

  它的核心是在固定的時間做固定的事情,你只要設置每次定投的金額及定投周期,基金公司就會根據約定按時從你綁定的中扣款,然后幫你申購基金份額。

  區別于一次性買入賣出投資,基金定投采取的是分批買入法,分批買入法最大的好處就是可以平滑成本,降低買入賣出的擇時風險,以期在風險更低的情況下獲取可觀的投資收益。

  王先生準備用4000元投資某款產品,他采取的是單次買入賣出的模式。1月份,他以25元每份的價格買了160份,經過市場波動,最終在5月份的時候,以30元每份的價格賣出。所以,王先生取得的收益是160*30-4000=800元,收益率為20%。

  李女士同樣準備用4000元投資該款產品,但是李女士采取的是分批買入(定投)的方式,她不管產品價格怎么波動,每個月都固定拿出1000元來進行投資。經過4個月價格漲跌,李女士最終用4000元總共購入了215份。到了5月份,以30元每份的價格賣出。李女士取得的收益是215*30-4000=2450,收益率為61.25%。

  這就是定投法平滑成本的優勢,它自帶逢低加碼,逢高減碼的功能,無論市場價格如何變化,總能獲得一個比較低的平均成本,以此最大限度地分散了投資風險。

  華爾街有一句很有名的話作為一個正常人,要在高低起伏的價格中,找到那個最低價格買入,比在空中接住一把刀還難。

  所以,對于一個沒有強烈市場嗅覺的普通人,既沒有專業的分析團隊,又看不準市場的熊長牛短,基金定投絕對是一個很好的選擇,你不用花費心思去想應該什么時候入市,也無懼二級市場波動,只要期初選定一只基金,定投他,然后坐等中長期基金定投帶來的收益就可以了。

  不過,定投究竟要選什么基金,這又是另外一個更深入的問題了,如果選了一支爛基金,可能定投幾十年收益都很低。

  所以,如果你看不準基金的話,更為懶人的方式就是定投指數基金。當然這和定投一支好基金相比,預期收益率會更低,但選擇基金的風險降低了。

  除此之外,也可以嘗試建立負相關性的基金定投組合,可以進一步降低風險,提高預期收益率,比如常見的滬深300+中證500組合。

  保險中的年金保險其實是一種類似于基金定投的投資方式,期初選定一款年金保險,在固定時間以固定的金額繳納保費,然后坐等保單中長期后帶來的收益就可以了。

  傳統型年金保險:利益以賬戶價值的形式顯示在合同中,每年對應的賬戶價值是多少,在投保時就是確定下來的。因此傳統型年金保險類似于固定收益形式,是100%確定給付的。分紅型年金保險:固定收益+分紅(不保證)。固定收益部分來自于年金保險,可獲得的利益顯示在賬戶價值之中,但分紅取決于保險公司上一會計年度的可分配盈余,其中的70%是要拿出來給保民分紅的。所以能不能取得分紅要看保險公司的經營情況,如果經營不好沒有可分配盈余,那么分紅就是0了。萬能型年金保險:固定收益+萬能賬戶結算利率(保證利率之上不確定)。同樣的,固定收益部分來自于年金保險,但萬能賬戶的實際結算利率是不確定的,不過萬能型保險會在合同中寫明保證利率。也就是說,實際結算利率不能低于保證利率。目前市面上保證利率最高的保險產品是3%。投資連結型年金保險:不保證利率。這類年金險其實跟本質上的保險已經沒有什么關系了,投資風險較高,既不保本也不保息,只是以年金的形式進行給付而已,至于能給多少,取決于當時的保單賬戶價值。

  假設有位高女士今年36歲,買了這款年金保險產品,每年繳納5萬元分10年繳納,總共繳納50萬元。

  那么在投保時就能確定高女士從60歲開始,每年領取43919.5元作為養老年金。到80歲時,養老年金累計領取了922309.5元,現金價值還剩924949.5元;如果高女士很長壽,能活到保單到期日104歲那年,總共領取了1976377.5元,現金價值還剩534151元。

  通過表格查詢,在任意年份能領取的養老年金以及保單對應的賬戶價值,我們都可以在投保之時完全確定下來,并且未來給付時不會有一分錢的偏差,這就是年金保險的固收本質!

  可以看出,除了投資連結型的年金保險,其他類型的年金保險都是有固定收益的,站在安全性的角度上講,年金保險的安全性要比基金定投高。

  但是,正因為年金保險的確定給付屬性,限制了其預期收益空間,年金保險的實際年化利率是無法和由基金定投的預期收益相比的。

  年金保險作為一種家庭財務風險控制工具,可以對未來財富提前進行安排。通過在固定時間以固定的金額繳納保費,然后在約定的時間以約定的額度進行領取,完全不用關心二級市場發生何種變化,這種特性又像極了基金定投。

  省時省力:不用自己操作買,不用自己操作賣,資金自動劃轉,當個甩手掌柜就行;節約腦力:不用自己費盡心思去考慮時點,有專業的投資團隊為你進行投資決策;強制儲蓄:定期強制性資金劃轉,解決你月月光買買買的剁手惡習;復利效果:本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益,時間越長,復利效果越明顯。投資界有句名言你離市場越近,你就越恐慌,你離獲利就越遠。所以小散戶炒短線,看著市場漲跌,越看越恐慌,進進出出反復折騰,最后仍然沒有賺到錢。而查理芒格和巴菲特們,信奉的是價值投資,放長線釣大魚,不會為一時的漲而貪婪,也不會為一時的跌而恐慌,最終收獲的確是巨大的財富。

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